金科巨头告别“赢者通吃”!监管再提反垄断 支付工具不当连接都要切断!

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对金融科学技术的后续监督,中央银行再次发出重磅声音。根据央行官网最新披露,央行行长易纲在9月18日中德“金融科技与全球支付领域全景—探索新疆域”视频会议的开幕致辞中,肯定了金融科技有效助力普惠金融的多个突破,但也直言中国金融科技在

对金融科学技术的后续监督,中央银行再次发出重磅声音。根据央行官网最新披露,央行行长易纲在9月18日中德“金融科技与全球支付领域全景—探索新疆域”视频会议的开幕致辞中,肯定了金融科技有效助力普惠金融的多个突破,但也直言中国金融科技在快速发展的同时也凸显了一些问题,并重申要断开支付工具的不当连接,强化反垄断,保障数据产权及个人隐私等。

移动支付普及率达86%

当前,中国金融科技步入快车道,人工智能,大数据,云存储,区块链等技术持续推进金融机构的数字化转型,各类金融科技产品和工具应用也日益丰富,金融服务的效率和包容性正在大幅提高。

易纲特别提及移动支付推广对基本金融服务覆盖面的提升。迄今为止,一些不发达地区存在着传统金融机构难以复盖的长尾客户,但金融科技公司提供服务的边际成本低,可以为这些客户提供移动支付等金融服务。

2015-2019年,以支付宝、微信支付为代表的非银行移动支付业务复合增长率达到75%,移动支付普及率达到86%。目前,中国的存款、取款和汇款几乎都实现了实时收款。线上消费蓬勃发展,城乡居民生活更加便捷。易纲说。

,同时易纲也从金融科技改进小微贷款,有效帮助乡村振兴,有力支持疫情防控等多个方面,肯定金融科技的发展。

具体来说,金融科学技术从根本上改善了中小企业和个人工商店的贷款服务。在数字技术的能力下,金融机构可以实现审查、风控等信用全过程的数字化、在线化、服务速度快、风险控制准确、垄断范围广等特点,减少了对抵押物的依赖,更好地满足了中小企业少、频、急的融资需求。截至今年7月底,普惠小额贷款支持小额经营主体3800万户以上,有效促进就业,普惠小额贷款比上年增长近30%。

金融科学技术的发展也有效帮助乡村振兴战略。易纲称,运用卫星遥感,电子围栏,区块链等技术可动态监测农林牧渔等农产品的生产经营,推动资金流,物流,商流深度融合,提升农业产业和上下游企业融资可得性,助力农业产业现代化。针对农民“数字足迹”缺失等问题,还可利用数字化手段完善农村信用信息体系,从而有助于扩大信贷覆盖范围。

,金融科学技术的发展为消除贫困做出了巨大贡献。易纲表示,截至今年7月底,全国扶贫小额信贷累计超过7100亿元,不良贷款率整体可控。总体来看,全国扶贫小额信贷在有少量财政贴息的情况下,保持了较低的不良贷款率,整体可持续。

再提支付跨产品金融风险

肯定中国金融科技快速发展的同时,易纲也指出了其中凸显的一些问题。

,例如支付机构渗入金融领域,提供保险、小额贷款、基金等多种金融产品,提高了金融风险跨产品、跨市场传染的可能性。大型金融科技公司赢家通吃的属性可能引起市场垄断,降低创新效率等。

,众所周知,在过去几年的互联网消费发展阶段,支付已经成为大型金融科技公司最重要的流量入口之一复盖大量支付场景,收集大量流量,连接其他金融产品,流量变化。但是,这种模式也多次被监督说有潜在的重大风险。

北京商报记者注意到,2019年底,中央银行副社长范一飞就公开表示,要特别注意围绕支付业务进行金融产品的嵌套,避免杠杆率持续上升,风险跨市场感染,基础资产不透明,资金流动不为人知,风险资产规模不能统计,风险因素不断累计等重大风险

对此,中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天也分析了其中的许多危险。一是各个金融产品已经实现牌照化运营,但产品之间交叉销售密切,容易形成风险跨产品线传导的同时,这样的金融科学技术公司在与金融机构,特别是中小金融机构合作的过程中,介入了重要的、核心的风险控制环节,实质的金融风险很容易聚集在少数网络平台上。

另外,金天指出,网络平台的大数据控制算法多以个人行为分析为基础,对于长周期,系统风险的控制能力还不明确的网络平台形成自营生态系统后,相互切断,产生数据孤岛,不利于监督部门整体控制金融风险

现在,移动支付经过多年的发展,已经成为大型金融科技公司金融服务的流量入口,各路互联网巨头纷纷收购支付牌照,整合现有金融业务,完成内部数字化变革,利用支付入口的高频优势,完成金融增值服务的产品布局博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出,这些市场现象可以帮助金融普及,但随着规模的扩大,产品的多样性也容易超过监督框架,风险控制不足,特别是集中度过高容易引起连锁金融风险。除了

,易纲还指出,金融科技从根本上改变了银行业原有的竞争环境。商业银行在服务场景和渠道、客户信息和资金等方面的传统竞争优势受到挑战。

其中,中小银行本身资源有限,只能依靠大型科技公司提供的技术和平台进行客户维护,信用分析和风险控制,可能会减弱债务方和资产方的客户获得能力和产品竞争力。

易纲表示,对大型科技公司的依赖度提高对中小银行经营活动的影响和大型科技公司金融科技服务的集中度过高的操作风险和网络风险值得关注。中国有4000多家中小银行,金融科学技术的变革挑战金融服务、银行存款等领域。

金科巨头告别赢家通吃

}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}”针对金融科技带来的多项风险挑战,易纲也给出了后续监管的多个方向。一是坚持金融活动全部纳入金融监督,金融业务必须持牌经营的同时,要求支付回到本源,切断支付工具和其他金融产品的不当连接。二是加强反垄断,发布《平台经济领域反垄断》指南,推动大型互联网平台企业开放封闭场景,充分保障消费者支付选择权。三是落实慎重监督要求,完善公司管理,合规开展网络存款贷款、保险、基金等业务。易纲表示,一方面激发市场主体活力和科技创新能力,促进平台企业不断提升金融服务,巩固和提高国际竞争力;另一方面,坚持严格监督和公平监督,保障数据产权和个人隐私,维护公平竞争的金融市场秩序。在业内,从最近的监督动向来看,头部网络平台胜者通吃的局面需要打破。正如金天看来,“以蚂蚁集团为例,即便短时间内不会完全分拆,但有望实现其支付业务与其他金融产品的适度隔离,为进一步防范化解金融风险,提升中小银行数字化能力,推广数字人民币和加强支付业务管控创造更有利条件”。针对金融科技公司后续发展,王蓬博则指出,机构一是要注意消费者的隐私保护,特别是现有阶段,如何完善个人隐私和数据安全是一个重点。后续,建议在保证合规的基础上,把更多的资源投入到用户软性服务和产品创新上,尤其是居于产业链C位的公司,要尽量扶持带动整体产业链共同发展。

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