金融领域非法代理投诉风起 暗藏哪些坑

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继湖南省、沈阳市监管机构发布防范代理投诉风险通告后,最近中国银行业协会发声,提醒消费者正确认识非法代理投诉风险。受疫情影响,一些消费者偿还压力大,信用卡逾期不能按时偿还,打着帮助顾客代理维权招牌的维权队出现,帮助用户和金融机构旋转。根据北

继湖南省、沈阳市监管机构发布防范代理投诉风险通告后,最近中国银行业协会发声,提醒消费者正确认识非法代理投诉风险。受疫情影响,一些消费者偿还压力大,信用卡逾期不能按时偿还,打着帮助顾客代理维权招牌的维权队出现,帮助用户和金融机构旋转。根据北京商报记者的调查,这些维权团队活跃在各大社交平台和网络邮购平台中,消费者提供个人信息,约定支付一定的费用后可以投诉,协商等方帮助消费者无利息分割,减免部分借款金额,分期付款。

违法代理投诉频繁冒头

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违法代理投诉}的问题迅速增长。中国银行业协会日前发布公告,提醒消费者正确认识非法代理投诉的风险。

中国银行业协会表达,一些机构或个人造假权威专家、专业律师等,引导消费者委托其代理维权,要求消费者出示身份证件、银行卡号、联系方式等关键敏感个人信息,并支付高额服务费,根据捏造事实,阻拦消费者和金融机构,监管部门开展有效沟通交流、参访闹诉等方式,开展虚假投诉,或是出示统一投诉模板,让消费者忽略合同约定,向监管部门开展恶意投诉举报。而不久前沈阳市,湖南省等地监管机构也发布了类似公告,提醒消费者警惕“代理投诉”风险,谨防个人信息泄露。

“代理投诉”在信用卡业务方面表现较为明显。受疫情影响,一些消费者偿还压力大,信用卡逾期不能按时偿还。由于缺乏正规机构的维权经验,挂着帮助顾客代理维权的招牌的维权队被视为救命稻草。

在零壹研究院院长百程看来,受突发疫情的影响,2020年确实部分借款人的收入受到影响,偿还压力增大,在监督政策的要求和支持下,金融机构为部分借款人提供延期偿还、减免利息、不纳入征用失信记录等措施。但是,这些表现金融温度的措施必须以实事求是为前提。如果借款人通过中介包装、伪造凭证、恶意投诉举报等方式欺骗银行,一旦被识别,反而严重影响个人信用。目前市场上反催收团队也有一些是不法分子伪装的,如果轻信可能会面临被骗,信息泄露等风险,得不偿失。

欠款金额协商后还可分期减免?

“代理投诉”只是信用卡逾期处理的环节之一,北京商报记者发现,如今多数打着信用卡逾期处置旗号的“维权团队”,不再单独接受代理投诉,而是办理着协商分期还款业务。

一位“维权人士”告诉北京商报记者,信用卡逾期可以通过投诉加协商的方式,做到停止催收,避免起诉,并帮助还款人拿到利息分期还款指标。投诉是免费的,协商分期付款需要6%的手续费。以借款金额2万元为例,该维权人表示,可与银行协商30-60期无利息分期偿还,手续费1200元,包成功。消费者只需支付手续费,提供银行、卡号、密码查询、账单日、还款日、期待还款日、每月还款能力等信用卡信息即可。

有维权人的约定,支付借款金额的5%手续费,通过协商等减免部分借款金额,分期偿还,2万元借款金额减免到1.5万元分期偿还银行,表示100%成功。

与前两者相比,通过法务包装的维权机构的费用更高,手续费必须征收借款金额的10%。这个维权机构告诉北京商报记者,支付后只要填写卡的信息,公司的律师就会和银行协商,借款金额分12~60期返还给银行,期间不会产生利息和违约金。为什么会出现这样的维权队?易观高级分析师苏筱芮表示,“维权团队”会出现主要有两方面原因,一是这种黑灰地带的行为较为隐蔽,难以识别和监测;二是金融机构方在判别逾期处置,协商还款时缺乏明确标准与尺度,使得不法分子有一定的空间趁虚而入。从消费者方面来看,光银行金融分析师周茂华分析,主要出现过期或偿还困难的信用卡所有者,有幸运的心理,希望通过中介的投诉等延长偿还期限,甚至免费等,但往往落入中介的陷阱。这些所谓的维权人之所以能得到,主要是因为客户和银行之间有信息不对称的空虚,客户不知道银行是否有过期协商业务,也不知道银行信用卡过期的投诉流程等,一部分信用卡过期的客户相信维权人。维权背后隐藏的风险;在调查中,北京商报记者发现,询问是否有相关资质,是否存在信息泄露风险,如何保证资金安全,上述维权人都含糊不清。关于资质,信息泄露的问题没有正面回答,但资金安全保障第三方网络邮购平台,主张解决后收取所有手续费,表示不满可以退款。以前收取借款金额的6%手续费的维权人,前期在第三方平台上支付500元,支付成功,分期付款完成后,结算剩馀费用,时间一般为7-12个工作日左右。上述代理投诉,代理商协商还款合法吗?第三方平台能保证这些维权人吗?北京寻真律师事务所律师王德怡表示,能够从事这项维权业务操作,也表明银行政策仍有一定的弹性空间,而非法代理投诉此前处于监管的灰色地带,风险提示的发布表明,该代理行为不可取,损害了正常的市场交易秩序,损害了银行的合法利益。维权人以第三方网络邮购平台销售的方式获得顾客的信赖,但该第三方平台的支付方式不是业务合法合规的保证,而是第三方网络邮购平台应该介入,禁止该违规交易业务。对于可能涉及到非法代理投诉的风险,中国银行业协会在公告中提及,非法代理投诉严重损害消费者的合法权益,扰乱银行的正常经营秩序,占领消费者合理反映诉求的金融资源,背后隐瞒虚假广告宣传,侵犯公民的个人信息消费者应充分认识非法代理投诉的风险和社会危害,注意信息泄露、财产损失、征收污点、欺诈、违法犯罪行为等风险。以代理投诉和代理商协商还款为例,苏筱芮认为主要有三种风险,一种是信用卡持卡人个人信息泄露,进一步存在欺诈的风险;二种是非法投诉的结果无效,造成资金损失的风险;三种是这种行为影响信用业务的正常市场秩序,是行业的毒瘤,给行业的健康发展带来风险。一方面需要从实践经验中总结和提取,逐步形成与非法代理投诉相关的行业界定标准,提高对这种行为的打击力,另一方面,各银行业机构需要明确业务流程和规范,避免维权团队以信息不对称为投诉流程”苏筱芮建议道。周茂华表示,这种代理投诉和代理协商还款方式,可能造成银行信用卡业务利息损失,占用客服资源,甚至出现一些纠纷,同时也干扰了信用卡业务市场正常秩序;对于持卡人而言,不仅需要搭上一定“中介费”,如果协商还款不成还可能背上不良征信。维护信用卡市场的正常秩序,保护消费者的合法权益,加强监督,提高违法违规成本,同时有关部门通过邮件等途径,提高宣传力,提高消费者对各种途径欺诈的识别能力和自己的财产,提高个人信息保护意识。违法代理的风险很大。一是代理机构本身不合法,不一定能真正解决问题,在代理投诉过程中可能会产生新的法律风险。二是个人隐私信息有泄露的风险。因此,这些机构建议金融消费者通过正规渠道与金融机构和监督部门投诉或沟通以解决问题,”于百程说道。

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